El tiempo que puedes estar sin pagar la hipoteca sin que te embarguen es de 12 meses si la hipoteca se encuentra en la primera mitad del plazo de pago, y de 15 meses si está en la segunda mitad.
Índice
¿Qué pasa si estás un tiempo sin pagar la Hipoteca?
El banco acumulará intereses de demora durante este tiempo, lo que hará que nuestra deuda siga aumentando. Es crucial tomar medidas y anticiparse lo antes posible, ya que cuanto más tiempo tardemos en pagar, más difícil será hacer frente a la deuda.
Además, a partir de este momento, seremos incluidos en el registro de morosos, lo que puede dificultar la solicitud de otros préstamos. Después de un mes desde el impago de la primera cuota, el banco nos contactará por escrito, a través de carta o SMS, para intentar cobrar la cuota y verificar si ha habido algún error.
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Posibilidades que tengo al no pagar la hipoteca
Negociar con el banco
Lo primero es comunicar a nuestra entidad si el problema es temporal o durará más tiempo. Por ejemplo, si tenemos un gasto inesperado como la reparación del coche y no podremos pagar la hipoteca durante algunos meses, podemos negociar un periodo de carencia. Durante ese tiempo, estaremos exentos de pagar la hipoteca, pero luego deberemos pagar las cuotas atrasadas.
Sin embargo, si la situación va a prolongarse, como quedarnos sin trabajo y sin ingresos, debemos buscar una novación de la hipoteca. Esto implica reducir la cuota mensual, ya sea mediante una reducción de la tasa de interés (aunque puede ser complicado) o ampliando el plazo de amortización para tener más años para pagar.
Buenas Prácticas Bancarias
Hay tres opciones que podemos considerar en esta situación:
- La reestructuración de la deuda es la primera opción, donde se crea un plan de financiación para hacer más manejables los pagos mensuales. Si el plan propuesto es viable, podemos seguir adelante.
- Si consideramos que no seremos capaces de cumplir con la reestructuración de la deuda, podemos solicitar una quita, es decir, que la entidad financiera perdone parte de la deuda.
- En última instancia, si ninguna de las opciones anteriores es viable, podemos considerar la dación en pago. Esto implica entregar la vivienda al banco a cambio de la cancelación de la deuda antes de que se inicie la subasta y el embargo de la vivienda. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los bancos no están obligados a aceptar esta opción en todos los casos.
Vender la casa
Otra opción a considerar es vender la casa y utilizar el dinero obtenido para pagar al banco y cancelar la hipoteca. Sin embargo esta opción puede resultar inviable. Al vender una propiedad que aún tiene una hipoteca pendiente, se transfiere también la deuda del impago de la hipoteca, lo que puede hacer que el precio de venta de la casa disminuya considerablemente y que los fondos obtenidos no sean suficientes para cubrir la deuda restante.
Además, existe una opción conocida como Lease Back, donde se vende la casa pero se mantiene la opción de alquilarla para no tener que abandonarla. Sin embargo esta opción puede no ser favorable, ya que los bancos se centran en actividades financieras y no inmobiliarias, ya que su objetivo principal es cobrar las deudas en lugar de acumular propiedades.
