No puedo pagar la Hipoteca El impago de la hipoteca puede tener diferentes consecuencias según la duración de la deuda. En caso de atrasos de algunos meses, se pueden aplicar intereses por demora. Sin embargo, si el impago se extiende en el tiempo, la entidad acreedora puede declarar vencida la hipoteca e iniciar un proceso de liquidación.
Índice
¿Cuánto tiempo me puedo retrasar en el pago de la Hipoteca?
El tiempo que te puedes retrasar en el pago de la Hipoteca depende de la ley española de garantía hipotecaria que establece los plazos mínimos en los que el banco puede declarar el vencimiento anticipado de una hipoteca.
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Según la nueva ley 5/2019, si los impagos ocurren en la primera mitad del préstamo, el banco puede iniciar una demanda judicial si hay al menos 12 mensualidades impagadas o si la deuda asciende al 3% del importe del préstamo. En el caso de los impagos en la segunda mitad del préstamo, se requeriría un impago de al menos 15 meses o un 7% del capital inicial para habilitar la demanda. Estos plazos fueron modificados en beneficio de los deudores.
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No puedo pagar la hipoteca, ¿qué puedo hacer?
Es crucial tomar medidas antes de que la situación empeore y los plazos para la ejecución hipotecaria se acerquen. Cuando el deudor tiene conocimiento de que su deuda seguirá aumentando, puede aprovechar las acciones contempladas en la normativa para actuar de manera preventiva.
Códigos de Buenas Prácticas Bancarias
Para acceder al Código de Buenas Prácticas, es necesario cumplir ciertos requisitos relacionados con la situación económica y patrimonial familiar, así como los ingresos netos.
Dentro de esta disposición, se pueden solicitar diferentes opciones:
Reestructurar la deuda
Esto implica modificar el importe de la cuota, los plazos y los porcentajes de intereses. Los requisitos son los siguientes:
- La cuota debe ser superior a la mitad de los ingresos netos de la unidad familiar.
- El valor total de la vivienda no debe superar los 300.000 euros.
- Los ingresos familiares están limitados a tres veces el IPREM anual.
- En los cuatro años anteriores a la solicitud, debe haber ocurrido un cambio económico que haya reducido la capacidad de pago de la familia.
Quita de deuda
Se solicita la eliminación de una parte de la deuda. El banco evaluará si el deudor cumple con los requisitos mencionados anteriormente, así como todas las circunstancias que afecten la situación.
Dación en pago
En este caso, el banco acepta saldar la deuda a cambio de la entrega de la vivienda, sin importar su valor.
Ley de la Segunda Oportunidad
La Ley de Segunda Oportunidad brinda a los deudores la posibilidad de liquidar sus deudas, incluyendo las hipotecarias. En términos generales, esto implica vender el patrimonio y utilizar los fondos obtenidos para pagar parte o la totalidad de las deudas.
Con la reforma de 2022, la nueva Ley de Segunda Oportunidad ofrece una mayor protección a la vivienda principal, ya que permite cancelar las deudas sin necesidad de entregarla.
En el caso de que el banco haya ejecutado la vivienda hipotecada, no puede continuar exigiendo el pago de la deuda. La Ley de Segunda Oportunidad libera a los deudores de las deudas, incluso aquellas que persisten después de la ejecución de la hipoteca.
Vender la casa
Cuando no se puede pagar la hipoteca, una opción es vender la casa. Esta alternativa siempre es más favorable que la subasta del banco.
En cuanto a la deuda y el acreedor, existen varias opciones:
La más común es cancelar la deuda con el dinero obtenido de la venta. Si el precio de venta supera el monto de la hipoteca, el excedente es para el vendedor. Si la vivienda se vende por menos de la deuda, el dinero se destina directamente al banco. El saldo impago genera una nueva deuda, pero con condiciones diferentes.
Otra opción es transmitir la deuda al comprador a través de la «subrogación de la hipoteca». El banco debe aprobar y evaluar el perfil de riesgo del comprador.
La tercera opción es una hipoteca puente. Se aplica cuando se vende una vivienda hipotecada y se compra otra con una nueva hipoteca. En lugar de pagar dos hipotecas por separado, el banco ofrece la opción de unificarlas en una sola cuota más baja.
La cancelación de deudas hipotecarias en caso de atrasos en los pagos es un asunto delicado. Es importante contar con la asistencia de un abogado que analice las posibilidades y guíe al deudor hacia la opción más conveniente.
Con la reforma de 2022, la nueva Ley de Segunda Oportunidad ofrece una mayor protección a la vivienda principal, ya que permite cancelar las deudas sin necesidad de entregarla.
En el caso de que el banco haya ejecutado la vivienda hipotecada, no puede continuar exigiendo el pago de la deuda. La Ley de Segunda Oportunidad libera a los deudores de las deudas, incluso aquellas que persisten después de la ejecución de la hipoteca.
