El dinero recuperado de una hipoteca Multidivisa. Una pregunta muy habitual, pero antes hay que entender que es un tipo de préstamo hipotecario mixto y complejo que está sujeta a cambios frecuentes en los tipos de interés y a las obligaciones de información establecidas por la Ley del Mercado de Valores.
Los bancos están obligados a proteger los intereses de sus clientes como si fueran los suyos propios.
Índice
Declarar el dinero recuperado de una Hipoteca Multidivisa
Declarar el dinero recuperado de una Hipoteca Multidivisa cuando una sentencia favorece al cliente afectado, puede resultar en dos formas: la devolución del dinero establecido como perjuicio económico o la reducción del capital pendiente. Si el cliente recibe la devolución en efectivo por el perjuicio económico determinado por el tribunal, deberá hacer ajustes en la tributación de la hipoteca en el IRPF.
En el caso de las hipotecas Multidivisa, no ha habido una orden específica por parte de la Agencia Tributaria, a diferencia de las cláusulas suelo. Por lo tanto, se aplicarán las mismas pautas establecidas en esa orden, ya que los supuestos son similares. Es importante destacar que no será necesario rectificar todas las cantidades desde 2008, sino solo aquellas que no estén prescritas y que la Agencia Tributaria pueda reclamar su pago.
Según el artículo 66 de la Ley General Tributaria, las deudas con el fisco prescriben después de cuatro años. Por lo tanto, solo se deberá devolver las deducciones correspondientes a los últimos cuatro años. La devolución de las deducciones es un proceso sencillo. Deberá realizarse en la declaración anual de IRPF correspondiente al ejercicio en el que se obtuvo la sentencia favorable.
En cuanto al procedimiento, se deberá informar las cantidades a pagar en el apartado «Incremento de las cuotas líquidas por pérdida del derecho a determinadas deducciones de ejercicios anteriores» en la declaración anual de IRPF.
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Riesgos de la Hipoteca Multidivisa
Los riesgos de la Hipoteca Multidivisa al contratar una hipoteca en una moneda diferente, está sujeta a las fluctuaciones diarias en el mercado de divisas, al monto adeudado al banco y, por lo tanto, la cuota mensual, puede verse afectada por los cambios en los tipos de interés de esa moneda. Estas variaciones pueden resultar en un aumento significativo de la deuda. Lo que parecía una oportunidad al considerar los tipos de interés de otra moneda puede convertirse en una pesadilla.
Además de los riesgos asociados, la contratación de este tipo de hipotecas conlleva un alto costo, ya que no se permite la subrogación del vendedor y debes formalizarla como una nueva hipoteca. También debes tener en cuenta que el importe de la hipoteca no es el mismo al momento de la compra que al momento de la venta, ya que este último incluye la comisión del intermediario, lo que implica que al contratarla deberás pagar un 1% adicional al inicio.
Por otro lado, a pesar de que el banco indica que puedes cambiar la divisa cuando desees, esto no siempre es cierto. En ocasiones, solo podrás hacerlo una vez al mes y deberás pagar una comisión que generalmente ronda el 0,25%.
La mala información de los bancos
Muchos clientes que optaron por este tipo de hipotecas creían que pagarían cuotas más bajas al tener la deuda en una moneda distinta al euro. Sin embargo, la falta de información por parte de las entidades financieras fue un problema, ya que no explicaron claramente la fluctuación de la divisa, que no solo afectaba a la cuota mensual, sino también al importe del capital prestado. Esto resultaba en un aumento del capital y un incremento en la cantidad a amortizar.
En general, las entidades financieras no han proporcionado una explicación completa de todas las desventajas asociadas con la contratación de una hipoteca multidivisa. Este producto financiero debería reservarse únicamente para personas con un alto conocimiento en temas financieros.
